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L’emprunteur peut donc procéder aux achats qu’ils souhaitent ainsi qu’à des retraits d’espèces à crédit avec la carte de paiement adossée au montant emprunté. De plus, la réserve est automatiquement renouvelée au fil des remboursements et le client ne paiera des intérêts que sur la partie du prêt utilisée. Cependant, c’est bien le dispositif qui conduit le plus souvent à des situations de surendettement. Les établissement qui le proposent ne vérifient que rarement la capacité d’emprunt du consommateur.
D’autres crédits à la consommation moins risqués
En effet, il existe une autre forme de prêt dans cette catégorie. Il s’agit du crédit amortissable proposé pour acheter un bien précis avec un taux d’intérêt plus intéressant, de l’ordre de 4 à 6%, des mensualités fixes, un début et une fin de contrat. Par conséquent, vous devez savoir que, depuis la loi Lagarde de 2011, si en tant que client, vous contractez un crédit à la consommation sur un lieu de vente et si celui-ci est supérieur à 1000€, l’organisme de prêt doit automatiquement vous proposer, en plus d’un crédit renouvelable, un crédit amortissable. C’est un prêt qui peut également être accordé par votre banque.
Si vous devez toujours garder en tête qu’un prêt doit être remboursé, le prêteur doit adresser chaque mois un relevé récapitulatif de la situation de crédit. Trois mois avant l’échéance de la fin de contrat annuel, le consommateur est informé des conditions de reconduction auxquelles il peut s’opposer ainsi que des procédures de remboursement des sommes restant dues. De cette façon, il est possible à tout moment de demander à diminuer la réserve de crédit, à suspendre ou à résilier le contrat. Cependant, dans ce cas, vous aurez à rembourser le montant utilisé. Vous pouvez aussi demander à transformer le crédit renouvelable en crédit amortissable lors du renouvellement du contrat. Enfin, dans la mesure où vous n’utilisez pas le crédit pendant un an, le contrat sera suspendu et l’organisme prêteur doit vous demander si vous souhaitez le poursuivre ou y mettre fin.
Les points à surveiller si vous restez client d’un crédit renouvelable
Comme écrit précédemment, ce type de crédit conduit régulièrement à des situations de surendettement. La raison en est simple: ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son budget et de se laisser tenter par la surconsommation. Si vous ne tenez pas une comptabilité personnelle régulière et stricte, ce crédit devient vite très coûteux jusqu’à atteindre un risque de surendettement. Le véritable problème du crédit renouvelable est qu’il est attribué trop facilement et souvent à des consommateurs déjà en situation précaire. On constate qu’ils peuvent en contracter plusieurs sans être alertés des risques. Il n’a pas de fin, ni de destination mais a toujours un coût, car le taux d’intérêt est élevé et se rapproche du taux d’usure fixé par la Banque de France; c’est à dire 22% pour les prêts d’un montant inférieur ou égal à 3 000 € au premier trimestre 2024.
